Home » Kripto »

PENJELASAN TENTANG BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) DAN BAGAIMANA PERUSAHAAN MENGGUNAKANNYA

Perbankan-sebagai-Layanan memungkinkan perusahaan menanamkan layanan keuangan ke dalam aplikasi tanpa menjadi bank itu sendiri.

Apa itu Banking-as-a-Service (BaaS)?

Banking-as-a-Service (BaaS) adalah model teknologi keuangan modern yang memungkinkan perusahaan non-bank menyediakan layanan perbankan menggunakan infrastruktur bank berlisensi melalui integrasi API (Application Programming Interface). Pada intinya, BaaS menjembatani kesenjangan antara sistem perbankan tradisional dan solusi digital yang ditawarkan oleh perusahaan fintech dan industri lainnya.

Dengan model BaaS, lembaga keuangan berlisensi membuka infrastruktur perbankan mereka melalui layanan perbankan digital berlabel putih, yang dapat diakses oleh bisnis pihak ketiga. Hal ini memungkinkan perusahaan menawarkan layanan keuangan seperti pembayaran, pinjaman, dompet digital, pengelolaan akun, bahkan kartu debit atau kredit tanpa harus melalui proses panjang dan mahal untuk mendapatkan lisensi perbankan sendiri.

Cara Kerja BaaS

Platform BaaS biasanya mencakup:

  • Integrasi berbasis API: Bisnis terhubung ke infrastruktur bank menggunakan API yang aman.
  • Kepatuhan terhadap peraturan: Bank berlisensi yang mendasarinya memastikan semua layanan tetap berada dalam kerangka keuangan yang sah.
  • Penyediaan layanan: Penyedia non-perbankan dapat menawarkan fitur-fitur seperti pembuatan akun, verifikasi KYC (Kenali Pelanggan Anda), dan pemantauan transaksi dengan merek mereka sendiri.

Konsep ini berkaitan erat dengan perbankan terbuka, tetapi lebih luas lagi. Sementara perbankan terbuka memungkinkan akses pihak ketiga ke data keuangan, BaaS memungkinkan pihak ketiga untuk menyediakan fungsi dan layanan keuangan.

Siapa Penyedia BaaS?

BaaS utamanya disediakan oleh bank-bank berizin dan penyedia fintech khusus yang telah memperoleh lisensi yang diperlukan. Contoh penyedia BaaS antara lain Solarisbank, Treezor, ClearBank, dan nama-nama yang lebih dikenal secara global seperti Stripe dan Adyen, yang beroperasi dalam ekosistem keuangan tertanam.

Penyedia ini menyediakan serangkaian layanan termasuk manajemen buku besar, lapisan kepatuhan, infrastruktur pemrosesan pembayaran, dan perangkat manajemen risiko yang dapat dikembangkan oleh perusahaan untuk meluncurkan produk keuangan baru dengan cepat dan sesuai peraturan.

Mengapa Ini Penting

Munculnya Banking-as-a-Service menandai perubahan signifikan dalam cara produk perbankan dikembangkan dan didistribusikan. Layanan ini mendemokratisasi akses ke infrastruktur keuangan, memungkinkan inovasi, dan bahkan memungkinkan perusahaan non-keuangan untuk memasuki sektor keuangan. BaaS sangat relevan di pasar saat ini, di mana pelanggan mengharapkan pengalaman digital yang mulus dan terintegrasi yang menggabungkan layanan keuangan dengan aktivitas sehari-hari.

Bagaimana Bisnis Menggunakan BaaS

Perusahaan memanfaatkan platform BaaS untuk mengintegrasikan layanan keuangan ke dalam penawaran mereka, meningkatkan pengalaman pelanggan, dan membuka aliran pendapatan baru. Tren ini dikenal sebagai embedded finance, dan sedang mendapatkan momentum di berbagai industri, mulai dari perusahaan teknologi hingga jaringan ritel dan platform gig.

Kasus Penggunaan Berdasarkan Industri

  • Ritel dan eCommerce: Berbagai merek memperkenalkan produk keuangan bermerek seperti layanan beli sekarang bayar nanti (BNPL), kartu kredit/debit bermerek, dan akun loyalitas, yang meningkatkan retensi pelanggan dan menghasilkan pendapatan tambahan.
  • Platform ekonomi gig: Perusahaan seperti Uber dan Deliveroo memungkinkan pengemudi dan kurir menerima pembayaran instan, mengelola pendapatan, dan mengakses produk keuangan seperti pinjaman dan tabungan melalui aplikasi terintegrasi.
  • Startup teknologi: Penyedia fintech dan SaaS menggunakan BaaS untuk menghadirkan fitur perbankan digital ke pasar dengan cepat, tanpa harus menjadi bank yang teregulasi.
  • Telekomunikasi dan utilitas: Penyedia jaringan besar bereksperimen dengan menawarkan akun, pembayaran, dan Pinjaman kecil, memanfaatkan basis pengguna yang ada untuk menyediakan layanan terintegrasi.

Peluang Pendapatan dari BaaS

Dengan menggunakan BaaS, perusahaan dapat memonetisasi basis pelanggan mereka di luar metode tradisional. Beberapa manfaat komersial yang umum meliputi:

  • Biaya pertukaran dari transaksi kartu
  • Pendapatan berbasis bunga dan komisi pinjaman
  • Model berlangganan untuk fitur keuangan premium

Selain itu, data pelanggan yang dikumpulkan melalui aktivitas keuangan dapat digunakan untuk meningkatkan personalisasi dan keterlibatan, menghasilkan nilai lebih lanjut melalui pemasaran yang tertarget dan penawaran produk yang disesuaikan.

Kecepatan dan Skalabilitas

Salah satu keuntungan terbesar BaaS adalah kecepatan. Meluncurkan produk fintech melalui pengaturan bank tradisional bisa memakan waktu bertahun-tahun. Platform BaaS menawarkan solusi siap integrasi yang secara drastis mempersingkat waktu peluncuran ke pasar.

Skalabilitas juga merupakan kunci. Seiring perkembangan bisnis, platform BaaS memudahkan penambahan fitur baru, ekspansi ke wilayah geografis lain, atau penyesuaian mekanisme kepatuhan sesuai peraturan setempat, karena penyedia BaaS menangani sebagian besar kompleksitas di balik layar.

Inovasi Berbiaya Rendah

Khususnya untuk perusahaan rintisan dan perusahaan kecil, BaaS mengurangi biaya awal. Dengan berbagi infrastruktur, penyedia hanya mengenakan biaya untuk layanan yang digunakan – seringkali dengan sistem bayar per penggunaan. Hal ini memungkinkan pengembangan dan pengujian produk secara bertahap tanpa investasi awal yang besar.

Mata uang kripto menawarkan potensi imbal hasil yang tinggi dan kebebasan finansial yang lebih besar melalui desentralisasi, beroperasi di pasar yang terbuka 24/7. Namun, mata uang kripto merupakan aset berisiko tinggi karena volatilitas yang ekstrem dan kurangnya regulasi. Risiko utamanya meliputi kerugian yang cepat dan kegagalan keamanan siber. Kunci suksesnya adalah berinvestasi hanya dengan strategi yang jelas dan modal yang tidak membahayakan stabilitas keuangan Anda.

Mata uang kripto menawarkan potensi imbal hasil yang tinggi dan kebebasan finansial yang lebih besar melalui desentralisasi, beroperasi di pasar yang terbuka 24/7. Namun, mata uang kripto merupakan aset berisiko tinggi karena volatilitas yang ekstrem dan kurangnya regulasi. Risiko utamanya meliputi kerugian yang cepat dan kegagalan keamanan siber. Kunci suksesnya adalah berinvestasi hanya dengan strategi yang jelas dan modal yang tidak membahayakan stabilitas keuangan Anda.

Peluang dan Keterbatasan Penggunaan BaaS

Banking-as-a-Service telah membuka peluang transformatif, tetapi juga disertai dengan potensi rintangan. Memahami kedua sisi ini dapat membantu perusahaan menavigasi lanskap dengan lebih baik ketika mempertimbangkan strategi BaaS.

Keunggulan Utama

  • Waktu pemasaran yang lebih cepat: Perusahaan dapat meluncurkan produk keuangan dalam hitungan bulan, bukan tahun.
  • Peningkatan keterlibatan pelanggan: Menawarkan layanan keuangan dalam aplikasi atau platform membuat pengalaman pelanggan lebih komprehensif.
  • Aliran pendapatan baru: Layanan seperti BNPL, kartu, dan pinjaman dapat menghasilkan sumber pendapatan baru.
  • Peningkatan merek: Menyediakan keuangan digital yang lancar meningkatkan loyalitas dan kepercayaan merek.

Bagi konsumen, hal ini menghasilkan lebih banyak kemudahan, aksesibilitas, dan kustomisasi. Misalnya, pengguna layanan pesan-antar makanan kini bisa mendapatkan akses instan ke pendapatan, saldo toko, atau mendaftar kartu prabayar bermerek – semuanya dalam antarmuka yang familiar.

Risiko dan Kerugian

  • Kompleksitas kepatuhan: Meskipun bank yang mendasarinya memegang lisensi, penyedia layanan front-end harus mematuhi kewajiban kepatuhan keuangan seperti anti pencucian uang (AML), KYC, dan aturan privasi data.
  • Ketergantungan pada penyedia pihak ketiga: Ketergantungan pada platform BaaS untuk infrastruktur penting menimbulkan risiko jika penyedia tersebut menghadapi gangguan atau masalah regulasi.
  • Tuntutan keamanan: Integrasi layanan keuangan semakin meningkatkan kebutuhan akan praktik keamanan siber yang kuat dan perlindungan data pengguna.
  • Kepercayaan pengguna: Nasabah mungkin tidak mengetahui mitra perbankan yang mendasarinya, yang dapat menyebabkan kebingungan atau masalah kepercayaan jika terjadi masalah muncul.

Pertimbangan Regulasi

BaaS sedikit memperumit kerangka regulasi, karena terdapat tanggung jawab berlapis antara penyedia BaaS, bank berlisensi, dan bisnis front-end. Badan regulator di Uni Eropa, Inggris, dan AS mulai meneliti sektor ini lebih cermat karena kekhawatiran terkait perlindungan konsumen, stabilitas keuangan, dan keamanan.

Di Inggris, Otoritas Perilaku Keuangan (FCA) mengawasi perilaku keuangan, dan perusahaan yang menawarkan produk keuangan melalui pengaturan BaaS mungkin masih perlu terdaftar atau memiliki otorisasi, meskipun bank berlisensi menangani sebagian besar tugas kepatuhan.

Prospek Masa Depan

Meskipun menghadapi tantangan, BaaS diperkirakan akan tumbuh pesat. Kombinasi transformasi digital, permintaan pelanggan akan keuangan tertanam, dan peningkatan perangkat pengembang fintech kemungkinan akan mendorong adopsi. Seiring dengan semakin jelasnya regulasi dan munculnya standar, semakin banyak perusahaan arus utama akan memasuki sektor ini, mulai dari UKM hingga raksasa global.

Nama-nama besar seperti Apple, Shopify, dan IKEA sudah bereksperimen dengan penawaran keuangan tertanam yang didukung oleh BaaS. Seiring infrastruktur fintech menjadi lebih modular dan interoperabel, BaaS dapat menjadi sama lazimnya dalam layanan digital seperti halnya komputasi awan dalam perangkat lunak.

INVESTASI SEKARANG >>